最高綜合授信額度核定

（一）最高綜合授信額度應(yīng)在參考值基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的收入水平、償債能力等因素進行核定；償債能力不足的，應(yīng)調(diào)減最高綜合授信額度。核定的最高綜合授信額度不得超過計算參考值。

（二）對個人質(zhì)押貸款，在貸款審批同意發(fā)放時，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物價值、質(zhì)押率定量計算結(jié)果，直接核定最高綜合授信額度。

（三）多個客戶共同申請貸款的，只核定主申請人的最高綜合授信額度。核定主申請人最高綜合授信額度時，可考慮共同申請人收入對主申請人償債能力的影響。

審查審批

《貸款授信額度》

（一）最高綜合授信額度應(yīng)由貸款經(jīng)辦行調(diào)查人在接受貸款申請、完成調(diào)查后提出。調(diào)查人對授信申請的真實性、準確性負責

《貸款授信復(fù)核》

（二）授信申請應(yīng)進行復(fù)核，復(fù)核人對授信申請的真實性、準確性負復(fù)核責任。復(fù)核的主要內(nèi)容為：

1、抵（質(zhì)）押物價值的確定是否符合規(guī)定，抵（質(zhì)）押率的確定是否正確；

2、對法人、其他組織提供保證擔保的，保證人保證能力的核定是否符合規(guī)定；

3、最高綜合授信額度是否經(jīng)過收入水平和償債能力的核定，不足的是否已經(jīng)核減；

4、調(diào)查人的意見是否客觀。

《授信審批》

（四）最高綜合授信額度的審批由審批人負責，審批人對最高綜合授信額度的決策負審批責任。審批的主要內(nèi)容包括：

1、最高綜合授信額度的確定是否符合規(guī)定；

2、最高綜合授信額度是否合適，貸款總量風險是否可控；

3、調(diào)查人、復(fù)核人和審查人是否按規(guī)定履行職責，簽署的意見是否客觀、負責。

執(zhí)行調(diào)整

（一）最高綜合授信額度應(yīng)大于貸款申請金額與存量貸款余額之和。最高綜合授信額度不足的，貸款審批不能通過；如需發(fā)放，應(yīng)先追加最高綜合授信額度。

（二）授信有效期為貸款最長期限，最高綜合授信額度應(yīng)每2年核定一次。核定工作應(yīng)在總行統(tǒng)一規(guī)定的時間內(nèi)完成。

對于需調(diào)整的，應(yīng)重新計算，核定新的最高綜合授信額度，并按本辦法有關(guān)規(guī)定上報審批；不需調(diào)整的，經(jīng)審批中心確認后可沿用原授信額度。

（三）授信有效期內(nèi)發(fā)生下面情況之一時，貸款經(jīng)辦行須重新核定最高綜合授信額度：

1、貸款擔保能力發(fā)生明顯變化；

2、借款人收入狀況發(fā)生明顯變化；

3、其他需要調(diào)整事項。

重新核定的最高綜合授信額度應(yīng)按規(guī)定報審批中心審查、審批。

（四）貸款結(jié)清時，貸款經(jīng)辦行應(yīng)在調(diào)減最高綜合授信額度后再撤銷擔保。

（五）貸款出現(xiàn)不良時，最高綜合授信額度直接核定為零。貸款經(jīng)辦行應(yīng)查明原因，制定清收方案，壓縮存量貸款余額。借款人歸還全部違約貸款后，最高綜合授信額度恢復(fù)原數(shù)值。

管理檢查

最高綜合授信額度核定

（一）各級行消費信貸管理部門負責對統(tǒng)一授信工作進行全過程監(jiān)控和管理，并對轄內(nèi)分支機構(gòu)統(tǒng)一授信工作進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查。檢查的主要內(nèi)容包括：

1、最高綜合授信額度的確定過程是否符合《中國工商銀行消費信貸個人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》規(guī)定；

2、授信申請、審查和審批是否符合規(guī)定程序；

3、是否存在超過最高綜合授信額度發(fā)放貸款的情況；

4、是否按規(guī)定調(diào)整最高綜合授信額度；

5、其他需要檢查的情況。

（二）對出現(xiàn)下列情況的，上級行要及時責令糾正，造成信貸風險的，要追究相關(guān)責任人的責任：

1、超權(quán)限審批授信；

2、不按規(guī)定程序?qū)徟谛牛?/p>

3、通過提供虛假抵質(zhì)押文件等手段，串通借款人提高授信額度。

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